近日，青岛银行披露2021年年报，营收突破110亿元，净利润以近7年最高增速向30亿元逼近。其中，在减费让利与利率下行导致净息差承压背景下，全行业利息收入和非息收入“此消彼长”的势头明显，青岛银行抓住机会，实现了中间业务收入45%的高速增长，零售战略表现出彩。

　　回顾这一年，服务实体经济、深耕当地经济圈依然是青岛银行的关键词。报告期内，青岛银行存款与贷款均实现了两位数增长，蓝色金融、绿色金融、助农与社区金融等特色业务表现不俗，不良率、拨备覆盖率、资本充足率等指标也有进一步改善。基于不错的业绩表现，青岛银行将进行上市以来第4次分红，分红方案为10派1.6元，累计分红金额已接近32亿元。

　　青岛银行董事长郭少泉和行长王麟在致辞中提到，2022年将是该行高质量发展的新起点，全新的5年计划已经徐徐展开，未来在积极服务实体经济的同时，将持续优化资产负债结构，推动客户和业务的多样化、收入和盈利的多元化。

　　营收突破110亿，零售战略出彩

　　扩规模、调结构，2021年青岛银行不仅实现了营业收入的平稳增长，业务提质增效的效果明显，盈利增速创下近7年新高。

　　财报数据显示，青岛银行2021年实现营业收入111.36亿元，较上年增加5.95亿元，同比增长5.65%。同期，该行实现净利润29.93亿元，比上年增加5.40亿元，增幅22.01%；归属于母公司股东净利润29.23亿元，比上年增加5.29亿元，同比增长22.08%，增速是2014年以来的最高水平。

　　近两年来，受疫情冲击叠加减费让利、利率下行等因素影响，整个银行业净息差承压。但随着财富管理大时代的到来，发力中间业务成为各大银行增收的一致方向。青岛银行抓住机会大力拓展财富管理、信用卡等中间业务。2021年，尽管利息净收入有所回落，但非利息收入“爆发式”增长45.79%，达到34.90亿元，比上年增加10.96亿元，占比提升了8.63个百分点，达到31.34%。从增速来看，这一数据不仅创下青岛银行新的中收增速纪录，在同行业中处于领先地位。

　　亮眼的数据背后，是青岛银行零售银行业务的再上台阶。通过大数据、人工智能等科技手段赋能，加大智慧网点、智能营销系统及移动金融优化建设，深挖客户需求，该行的线上线下客户增量再创历史新高——零售客户数达到821.92万户，较上年末增长189.47万户，增幅29.96%，在该行保有资产规模同比增长25.20%，达到2539.08亿元。

　　同时，零售客群结构进一步优化。报告期末，该行零售客户中金融资产20万元以上客户增长21.53%，达到29.97万户；保有资产规模2198.18亿元，占比提升1个百分点至86.57%。其中，资产管理规模100万元以上的零售客户共4.95万户，较上年末增加1.07万户，增幅27.58%；保有资产规模共计1139.60亿元，同比增长31.95%。

　　目前，青岛银行信用卡总量已经超过300万张，仅去年新增发卡量就接近100万张，同比增长超过54%，其中自有渠道合计发卡49.42万张，占全年新增发卡量的51.24%，多元获客逐步成型，活跃客户快速增长。

　　值得一提的是，在青岛银行如期完成理财存量整改任务的同时，青岛银行全资控股的理财子公司——青银理财也已经全面步入正轨，2021年实现营收5.44亿元，净利润4.08亿元。报告期末，青银理财的理财规模和管理资产规模分别达到1678.04亿元、1817.45亿元，100%净值化的同时持续拓展代销和直销渠道。

　　总资产突破5000亿，服务实体紧抓普惠小微

　　“服务实体”“支持本地经济发展”是青岛银行董事长郭少泉在总结该行2021年业务时最先提到的两个关键词。报告期内，尽管贷款收益率有所下降，但该行通过持续加大对实体经济信贷支持力度，深化风险管控，扩大贷款投放规模，最终实现发放贷款和垫款利息收入115.57亿元，比上年增加12.28亿元，增长11.89%。

　　截至2021年末，该行发放贷款和垫款共计2386.09亿元（全部在山东），同比增长了17.91%，投向青岛市的占比从53.68%提升至57.10%。其中，公司贷款1498.22亿元，同比增长了7.96%，重点用于支持实体经济恢复、产业升级及新旧动能转换对信贷资金的需要，持续加大对绿色低碳、民营企业、普惠小微以及高技术制造等领域的信贷支持力度。

　　以普惠小微贷款业务为例，截至2021年末，该行已有13家服务小微企业的特色支行，普惠型小微贷款户数增长近万户，达到4.33万户，普惠型小微贷款余额220.06亿元，同比增长21.14%，高于该行各项贷款增速。同期，涉农贷款余额469.42亿元，较上年末增长50.86亿元；普惠性涉农贷款余额31.70亿元，同比增加6.19亿元，完成监管机构的考核要求。此外，青岛银行严格落实“两项政策工具”，累计发放普惠小微信用贷款9201笔，贷款金额合计47.71亿元；累计申请延期贷款1385笔，贷款本金合计45.32亿元。

　　个人贷款方面，青岛银行同样致力于个体工商户和小微企业主普惠金融业务，并通过互联网渠道大力推动信用卡等消费类贷款快速增长。截至2021年末，青岛银行零售贷款余额为767.43亿元，比上年末增长26.32%，占比31.43%，提高了2.04个百分点。其中，个人消费贷款余额增加近百亿元，占比从4.55%提升至7.79%，线上贡献率超过60%，增幅高达1.6倍。

　　在备受关注的房地产领域，无论是房地产开发贷还是个人按揭贷，青岛银行都在“房住不炒”定位和集中度管理要求下，保证了稳中有升的态势。其中，对公贷款总额略升，但比重进一步从10.14%降至8.70%；个人住房贷款则继续支持居民合理住房需求，贷款余额459.37亿元，同比增长了13.18%；服务客户数量增加7400户，达到7.83万户。叠加票据贴现等其他资产端业务也有大幅增长。

　　截至2021年末，青岛银行资产总额突破5000亿元，达到5222.50亿元，同比增长13.58%。

　　资产端扩张的同时，得益于客户分层营销和产品服务模式的不断完善，青岛银行的负债端也量质齐升。截至2021年末，青岛银行负债总额达到4889.22亿元，比上年末增加600.01亿元，增幅13.99%。其中，吸收存款3179.66亿元，同比增长15.31%，在经营资金来源中的基础性地位（占比65.03%）进一步巩固。

　　同样得益于不断完善的零售战略，青岛银行2021年零售存款余额同比增长25.01%，达到1104.31亿元，较上年末增长220.91亿元，增速优于同期公司存款（同比增长10.60%，达到2028.90亿元）。

　　目前，该行已经实现金融投资、债券承销与存贷款业务的联动发展，旗下另一家子公司青银金租也围绕母行战略在惠农、蓝色海洋、绿色金融等特色业务领域不断探索，报告期内新增租赁资产投放66.99亿元，资产规模站稳百亿关口。

　　资产质量持续改善，打造高质量发展新起点

　　规模的扩张、业务的丰富、盈利的提升，都没有改变青岛银行资产质量的持续改善的趋势。

　　截至2021年末，青岛银行不良贷款率为1.34%，较年初下降0.17个百分点，次级类、可疑类、损失类贷款占比均有不同程度下降；拨备覆盖率197.42%，比上年末提高27.80个百分点；资本充足率15.83%，同比增加1.72个百分点。

　　具体看不良贷款分布情况，零售不良贷款（含信用卡）和对公贷款都有明显改善，前者余额4.05亿元，不良贷款率0.53%，较去年年末下降0.01个百分点，而且新产生的零售不良贷款中，有抵押及合作方代偿的余额占比达85.77%，这也意味着押品足值，贷款最终损失可控。公司贷款中，普惠型小微贷款不良率为1.43%，加权平均利率为4.97%，全面完成监管机构的考核要求。

　　2021年是青岛银行成立25周年。综合来看，这一年青岛银行的产品体系和服务模式都有了更进一步的优化完善。而在保证整体健康平稳运行的基础上，一些创新探索也取得了诸多成就。比如，在践行绿色发展的基础上，该行联合世界银行集团国际金融公司（IFC）举办蓝色金融ESG研讨会，创新打造“蓝色金融”新模式，推出的“蓝色金融”特色品牌受到广泛关注。此外，该行还创新推出“银医通”“医保贷”“国担基金贷款”等特色产品，助力公司业务持续提升。同时，该行持续强化服务品牌，下沉服务重心，助农金融、社区金融战略业务实现新突破。

　　“发布全球首个蓝色债券标准、发放蓝色金融贷款13.67亿元，探寻环境保护、海洋经济发展最优解；落地山东省内首笔碳中和贷款、承销首单碳中和债券，助力地方经济绿色低碳转型；新签约助农站点1537个助力乡村振兴，设立社区支行10家服务社区居民，推动普惠金融纵深发展；发布‘胶东经济圈国企信用债中高等级指数’，助力胶东经济圈一体化发展。”对于这一年青岛银行做到的多个“第一”，王麟总结称，这也是该行在迈入全新发展阶段后，通过贯彻新理念承担更多社会责任的大胆尝试。

　　青岛银行在数字化转型上的大胆尝试也有了突破性进展。比如，该行贷款审批系统“星云智慧”平台等47个项目成功上线，“对公业务数字化转型”等43个项目启动建设；首款自营线上消费贷产品“海融易贷”正式投产，房贷转型产品“智慧房贷”项目全面上线；手机银行6.0上线，月度活跃用户突破百万；AI客服机器人完成全渠道铺设，服务用户总量突破300万；“鹰眼360智能风控平台”完成二期建设，全年发现并堵截重大风险账户4016户……该行智慧网点项目还荣获由中国计算机用户协会金融互联网分会颁发的“2021年度银行数字化转型星耀项目零售金融服务类优秀成果奖”。

　　展望2022年，郭少泉表示：“站在国家新发展格局的坐标上，站在青岛银行高质量发展新阶段的起点上，全体青银人将继续全面推进‘双提升’，推动青岛银行持续稳健发展。继续深化业务提升，深耕目标市场，推动客户和业务的多样化、收入和盈利来源的多元化，夯实长期稳健发展的基础。”

　　青岛银行在年报中明确了2022年的八大重点方向，其中既包括持续培育多元利润中心、抢抓资产促营收、优化客群结构增效益等“保发展”的布局，也有“加速转型创特色，强化投研拓渠道”等“提质量”的决心，继续扎根青岛、深耕山东，全面推进业务、管理“双提升”的方向仍然不变。