随着国内经济增长模式由投资拉动向消费驱动转型，国内以招商银行、平安银行为代表的中国领先银行纷纷构建“大零售”战略发展格局，一时间银行业零售业务硝烟四起。

青岛银行也加入其中。这家刚刚登陆A股的城商行，青岛银行一方面内部打破壁垒，另一方面加大对零售管理体制改革和调整。

日前，青岛银行完善三大业务条线总体布局的战略需要，通过金融科技整合零售条线的理财产品、销售渠道、金融服务等多方资源，已经成为一家极具竞争力的零售银行。

“接口银行”实现批量获客

近年来，青岛银行不断探索零售银行业务发展新模式，找到了一条适合自身发展的道路，即“接口银行”——将银行与合作方的业务平台实现IT系统的对接，接口平台搭建之后，银行通过系统对接合作方业务并获得客户资源，实现批量获客，并利用大数据进行后续的交叉销售。

据悉，青岛银行目前已经搭建了交通体系、医疗体系、云缴费体系、园区支付体系、核心企业网络融资平台、资产管理体系等六大接口平台。其中一个颇具特色的案例是，青岛银行与青岛市市立医院合作的银医通平台正式上线在2016年上线，实现了自助挂号、缴费、打印报告等服务。

截至2018年6月30日，青岛银行银医通项目合作医院达到12家，全部项目均已完成系统上线，有效推动对公存款的增长。

值得注意的是，该行通过客户对收益和风险的偏好差异，推出各层级产品，同时还依托精准营销项目细分客户，为不同的客群设计推送差异化理财产品，以提高销售成功率及客户粘度。

“我行很早就开始布局针对高端客户提供差异化服务了，加上我们有外资股东的资源，应该说我们是国内城商行中第一家设立私人银行暨财富中心的。”青岛银行相关负责人表示。

得益于该行的获客能力与精准营销模式，青岛银行的零售业务成绩亮眼。青岛银行2015年至2017年，零售营业收入复合年增长率为6.60%，对全行营收占比贡献度保持在20%以上。

信用卡新模式抢占零售市场

除了通过系统对接锁定合作方业务并获得其客户资源外，信用卡发卡仍是青岛银行零售的必争之地。不难看出，资产优质、营收增长快速的信用卡业务竞争日益激烈，银行机构要做大市场，将面临着同业信用卡产品、互联网巨头准信用卡产品的竞争及第三方支付的诸多挑战。

从银行的情况来看，依托多元化线上线下场景创新产品，利用金融科技，成了重要的决胜方式。日前，中信银行日前首发的中信银行京东小金卡；招商银行持续推进与互联网企业卡产品合作，推出如盒马鲜生、天猫营业厅等多款联名信用卡产品。

青岛银行则通过与美团点评战略合作开启了互联网+金融的信用卡的新模式。“青岛银行自2018年1月开始筹建信用卡团队，8月底前完成了制度建设、系统上线、产品上市发布，目前已完全实施。”青岛银行相关负责人表示。

借助美团点评点燃的“互联网”基因，青岛银行利用大数据精准定位用户、完整描绘用户画像、多维度分析用户行为，支撑全方位精细化运营机制；在IT建设方面，集合行内数据资源以及美团外部数据资源，初步建成基于互联网的客户细分和风险评价系统。

数据显示，该信用卡产品自2018年9月在山东省内发卡起算，66天达成累计发卡10万张。截至11月底，该行成为山东省内累计发卡量最大的城商行。

但有业内人士指出，就目前的银行信用卡发展环境而言，银行信用卡业务可谓机遇和挑战并存。一些地方性银行可以积极合作当地社保、商户等、打出区域特色。