透过5G，业务更开放、场景更交互、服务更智能、体验更舒适；

技术赋能，保障专用网络更安全、促成设备和人力“得解放”、驱动治理结构“科技引领”、敦促金融服务跟随网络“走出去”；

立足山东，实现“一带一路”四个“首笔”：办理首笔企业境外(韩国)人民币贷款业务、落地首笔中国-新加坡货币互换新元融资业务、达成首笔欧亚班列供应链金融业务、取得山东首笔“坚戈”跨境汇款；

以投资银行之思维，落商业银行之实际，解决文化创意企业融资难题；

扶持中小微企业，全国首建批量授信平台；

依托“一站一卡”，建设美丽乡村；

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青岛银行是如何办到的？《金卡生活》揭开它走过的“加法”旅程。

 “金融+5G”：改变在“四更”

今年7月8日，伴随“‘5G+生态’智慧银行旗舰支行”落地，青岛银行在5G技术的加持下催生了金融服务新模式，亦成为该行数字化转型纵深推进的一个重要里程碑。

随着5G、移动互联、大数据工具和人工智能技术等新兴技术的发展应用，客户的生活、金融“双重习惯”发生了深刻的变化。这也促成了在“科技引领、管理精细、特色鲜明”的新金融精品银行战略引导下，近年来青岛银行积极探索新的金融服务模式。“5G+生态”智慧银行旗舰支行（以下简称“智慧银行”）已经超越了简单的银行服务范畴，而是给客户打造了智慧生活体验空间，彰显“开放、交互、智能、舒适”特色。而这些特色具象在“四更”上。

“一更”，业务更开放。智慧银行实际上借助诸多渠道智慧化协同，达成网点业务流程重构，从而顺应未来银行厅堂业务趋势基于服务诉求向客户开放业务。《金卡生活》了解到，3D导览、智能机器人、多渠道取号等技术使得客户在青岛银行迈出了享受业务开放的初始一步；呼叫帮助、人脸识别等技术使得客户走入网点，青岛银行便实时感知其地理位置和业务需求，客户得到了服务的即时响应，这是业务开放的重要一步；在青岛银行的网点，业务开放从实现形态更多体现在全新升级的自助设备区上，刷脸存取款、扫码取款已经成为个人客户基本业务的实现常态。《金卡生活》调研发现，单位现金支票业务亦可离柜化办理，客户在PAD(Portable Android Device,平板电脑)端，提交现金支票取款订单，进入青岛银行的“订单模式”，得到集中作业审核通过的短信后，在大额现金设备上直接取款。与其说是青岛银行开放了业务，还不如说是厅堂客户体验了自助服务的智能金融能力。

“二更”，场景更交互。作为山东省首个覆盖客户家庭全年龄段成员的体验空间，青岛银行的智慧银行将亲情化、温馨化、个性化的特色“青馨”服务融合新兴技术，围绕客户“金融、生活”双维度构建交互体验空间，不同年龄段的客户，总能在亲子、教育、文化、医疗、衣食住行等重要生活场景交互体验中，从“微笑体验”“智慧瀑布”“海底世界”“文化体验区”诸多生动化、人性化互动里面找到属于自己的金融配套产品。银行向客户提供了无感触发式产品服务，从“智能金融业务办理场所”到“智能金融生活服务场所”，在强交互中，青岛银行网点功能重心实现了平移。

“三更”，服务更智能。《金卡生活》发现，5G作为新一代信息通信技术发展的重要方向，已然成为青岛银行数字化转型的重要驱动力，为客户打造了超预期的极致服务。譬如，网银体验区利用5G高速率、低延时和多连接等特点，为客户提供优质的业务办理的同时，还为客户提供专属5G财经资讯服务，树立健康的投资理念，助力财富增值。青岛银行的智慧银行实现山东省内首家网点5G网络的全覆盖，透过前面“一更”提到的呼叫帮助、人脸识别技术，各业务端点与体验端点之间实现了智能对接，网点服务进入了“三无”境界，即：连接无感、服务无界、安防无忧。

“四更”，体验更舒适。智慧银行面向未来，业界普遍认为必须迈过渠道全新转型、客户体验升级两道关隘。青岛银行秉承“创·新金融美·好银行”的发展愿景，全面推进智慧化网点转型亦是基于面向未来的考量。这也是青岛银行一直在思考，重构金融生活方式，带给客户全新而美好的金融体验。根据《金卡生活》的体验，不同于其他智慧银行，青岛银行的智慧银行不拘囿铺设智能机具，而是向客户提供智能化、数字化、综合化金融解决方案。《金卡生活》发现，青岛银行的智慧银行业务由人工转为自助后，柜员走出柜台与客户零距离互动交流，基于精准识别客户的需求，向客户移动式、零距离提供的顾问式金融服务，既有专业性，又不失亲和力。

 “金融+生态”：赋能在“四项”

智慧银行网点的变化不仅仅是金融服务新模式的肇始，5G引领的数字化变革正在青岛银行加速推进。据《金卡生活》了解，目前，该银行已经在青岛市所有的网点实现了5G信号覆盖。这样，5G金融服务如同空气与水，客户进入网点触手可及。《金卡生活》了解到，今年十一国庆前，将实现全部银行网点的5G信号覆盖，届时将成为全国范围内行业的先行者。显见的事实在于，5G技术作为新一代信息科技的基础设施，赋能银行，带给银行业变革的动力，亦进一步促成新技术在银行领域的应用。对于青岛银行而言，全面实施5G战略，将有力推动银行的经营转型，为智能制造、幸福产业和民生领域等提供更加优质高效的金融服务，更好地服务实体经济，推动普惠金融发展。

一赋能，保障专用网络更安全。5G技术的突破在于除了给大众服务提供公共网络外，还能够为企业提供专用网络。这在企业商用方面，得到了更高的安全性保障，这对于金融行业尤为重要。《金卡生活》了解，青岛银行充分利用5G技术，探索打造智能风控系统，不仅仅优化自身的风险管理，还在5G技术的推动下，结合区块链、大数据工具和人工智能技术，将风险管理嵌入企业客户的经营生产流程中去，为其风险经营提供数据支撑，为其风险管理提供决策支持。同时，结合质押企业客户经营情况等数据，及时发现异常数据，并进行预警，让风险管理更全面、高效和精准。

二赋能，促成设备和人力“得解放”。在万物互联的时代，在青岛银行，5G突破了金融场景应用，将其后置于客户动线末端，直接削减了封闭柜台数量，从而留出了开放式厅堂，开展服务营销，强化社交互动功能。5G给网点赋能带来的直观改变在于，设备和人力负荷得到迅速释放。《金卡生活》进一步了解到，青岛银行还将基于5G能力建设非接触银行，采用沉浸式技术打造新型场景化服务体验，创新银行与客户的交互模式，将远程服务、智能语音交互等功能运用到手机或智能设备上，更加突破了银行网点的局限性，客户完全不需要到银行网点亦可以办理业务。

三赋能，驱动治理结构“科技引领”。作为一家将“科技引领”作为发展战略的“A+H”上市银行，青岛银行近年来全面实施科技创新战略。《金卡生活》进一步了解到，青岛银行充分运用了5G等新兴科技手段，打造面向服务的敏捷、灵活、安全和好用的信息科技支持体系，赋能银行业务的发展。据悉，青岛银行在城商行中率先成立了董事会信息科技委员会，聘请金融科技专家担任主任委员，引领信息科技发展方向。在业内，青岛银行率先进入5G时代，借助其“超高速度、超低延时、超大容量”特性，逐步建立了信息科技治理体系，不断加快以5G网络和数据中心为重点的新一代信息基础设施建设，构建“四梁八柱”，支撑青岛银行的数字化转型。

四赋能，敦促金融服务跟随网络“走出去”。伴随科技进步，银行业务呈现简单业务越来简单、复杂业务越来越复杂的分化态势。青岛银行要让简单业务线上化、自助化，让复杂业务开展起来更安全、更高效。5G技术进一步缩短了通信延迟时间，直接提升了网络通信的流畅性、稳定性，这给开展金融服务腾挪了较大的空间。青岛银行的金融服务“走出”厅堂，“走到”5G网络覆盖的场所，将成为青岛银行及客户眼见的现实。

 “金融+文创”：一融二无三尽四专五特

早在2017年12月28日，青岛银行在青岛市广西路上成立了文创支行，这标志着山东省诞生了首家专业服务于文化创意产业发展的银行，同时亦填补了青岛市金融支持文化产业发展的一项空白。作为本地法人银行，青岛银行积极作为，择时进军文创金融服务的新蓝海。近年来，该银行在文创产业金融服务方面开展了诸多创新尝试，积极推进完善金融服务体系，积累了文创金融服务的宝贵经验。青岛银行文创支行（以下简称“青银文创支行”）基于青岛银行新旧动能转换关键时间窗口。青银文创支行作为青岛银行的分支机构，所开展产品的创新，多维度运用信贷政策，孵化、培育新动能，其实担纲青岛银行文创金融的战略定位。

一融，融合发展。文化创意产业的显著特征是与金融融合发展。2019年山东省文化产业发展推进会议便提出，要推动文化与金融深度融合，引导金融机构进一步改善金融服务，创新金融产品，探索金融支持文化产业发展的有效渠道和形式。事实上，党的十九大报告明确提出要健全现代文化产业体系和市场体系。《金卡生活》调研发现，在青岛市，青岛银行在推动金融与文化深度融合方面，迭出新举措；同时在推进文化创意产业发展方面，贡献了新模式。

二无，无形质押。《金卡生活》调研发现，基于文化创意产业的企业（以下简称“文创企业”）以无形资产为主，基本没有有形资产作为抵押物。因此，商业银行难以用传统方式对其进行征信评估，继而导致融资支持整体上比较审慎。青银文创支行建立了一整套与现行管理相区别的制度，改变了文创企业单一的金融服务模式，并且商标权、专利权和知识产权等都可以用于质押。由此带来了可喜的“双降”现象：一是降低了文创企业，尤其是其中的中小企业的融资准入门槛，二是降低了他们的融资成本。

三尽，尽职调查。以投资银行之思维，落商业银行之实际，有针对性地帮助文创企业着实解决融资难题。《金卡生活》了解到，青银文创支行多次安排专业团队赴青岛市文化创意产业协会和重点文化产业园区、企业，主动对接、实地走访、深入调研，因此开发了与各类型、各层次文创企业（园区）融资需求相匹配的文创金融系列产品。

四专，专个机制。专业团队、专职审批、专属产品和专项考核的“四专机制”搭建管理模式，从组织架构上为文创金融发展保驾护航，给予信贷审批支持，设立专项奖励基金服务文创企业。

五特，特色产品。基于不同文创企业的特点，青岛银行亦尝试量身定制金融服务。列举这些定制产品和服务，他对《金卡生活》如数家珍。针对“轻资产”中小文创企业，推出了影视演艺贷、文化旅游贷、创意版权贷、文创小镇（园区）贷、“一带一路”文化贸易贷等文创金融五大系列特色产品。而对于高成长性、融资风险亦较高的文创企业，联合VC、PE等渠道，开展业务合作，启用“投贷联动”模式，打造贷、债、股三位一体的综合金融服务体系，切实打通了文创金融的服务链条，最终普惠文创企业。

“金融+中小微企业”：全国首建批量授信平台

中小微企业是民营企业阵营中另一道风景，个体规模不大，整体体量却又不可小觑，“尾部”产生的总体效益超过“头部”，“长尾理论”在此表现得淋漓尽致。《金卡生活》了解到，以青岛市文创企业为例，中小微企业的比重超过95%。他进一步分析，这些企业的资产结构大多以无形资产为主，核心在于知识产权、版权和创意等，缺少土地和厂房等可用作抵押的不动产，因此，青岛银行必须搁置传统征信评估思路，重整创新，帮助中小微企业跨越“融资高山”。

深掘将水涌，厚植则粮丰。《金卡生活》深入调研发现，青岛银行服务中小微企业颇有心得。在此，仍然以文创金融的典型，探究该银行以何种措施和手段服务中小微企业的。

一个平台。在青银文创支行成立的同时，青岛银行利用大数据工具和人工智能技术，联合青岛市委宣传部、中国人民银行青岛市中心支行、青岛市金融工作办公室等相关部门，搭建了文创金融批量授信平台（以下简称“批量授信平台”），将征信机构和商业银行的信用信息有机结合，同时将征信机构的信用评价和商业银行的信用风险管理有机结合，创新性地建立了“商业银行+第三方征信机构”的信用融资模式。此举丰富了贷款模式的内涵，突破了以抵质押和担保为主的传统放贷框架，克服了融资信息不对称、专业工具不健全和信用体系不完善诸多突出问题。批量授信平台是青岛银行积极探索服务中小微文创企业模式的一大成果。批量授信平台为文创金融的发展找到决策的依据，创造了量化的支撑。

浏览批量授信平台，《金卡生活》看到其功能众多，可以实时查询企业的信用信息，也可以在线获取信用管理服务，林林总总。通过批量授信平台，聚集了商业银行和文创企业，一方面“砍柴卖”，商业银行作为资金供给方，批量授信平台为其提供了优质客户的筛选机制；一方面“买柴烧”，企业作为资金需求方，批量授信平台通过实施差别化的利率定价机制降低其融资成本，通过绿色信贷审批流程帮助其提升融资效率。

一个案例。《金卡生活》调研发现，青岛市一家动漫企业的融资很有代表性。这家企业经营到了第八年头，其负责人来到青银文创支行寻求金融支持。该企业在初创的前几年，由于自身所处行业，没有任何实物质押，很难通过传统信贷渠道获得发展资金。该负责人曾经到过多家银行申请经营贷款，均未遂愿。在他一筹莫展的时候，抱着试试看的心理来到了青银文创支行寻求融资支持。青银文创支行了解到，这类企业正是其服务的产业客户。于是，该行成立专门工作小组进驻该企业，深入调研。了解到该企业在业务层面，与好莱坞等幕后制作团队有深度合作；在融资层面，已经吸引到了风险投资的信息。同时，多个层面捕捉到了动漫行业的专属指标，经过综合考察后，很快为这家动漫企业办理了授信额度，从而支持了企业的正常运转。

“金融+‘一带一路’”：四个首笔

多年来，青岛银行置身改革开发和地方经济大发展格局之中，大力探索发展跨境金融业务。积极响应国家“一带一路”倡议，基于建设“一带一路”双向桥头堡城市、助力青岛建设上合组织地方经贸合作示范区和打造金融服务国际合作新平台，为此，青岛银行创造了多个首笔业务。

办理首笔企业境外(韩国)人民币贷款业务。早在2015年，在推进“一带一路”倡议背景下，联合丝绸之路经济带所辖省份的22家金融机构发起成立了“一带一路”金融联盟，在金融市场、贸易金融、公司银行和零售银行等多个业务层面展开合作，从金融服务方面保障国家“一带一路”倡议的实施。2015年，及时借助青岛市成为全国首个、也是目前唯一一个，允许境内企业从韩国银行机构借入人民币资金试点地区的有利时机，青岛银行与韩国韩亚银行合作，为青岛市一家科技企业办理了首笔企业境外(韩国)人民币贷款业务。

落地全国首笔中国-新加坡货币互换新元融资业务。在国务院宣布《中国(山东)自由贸易试验区总体方案》的当日，青岛银行全面启动山东自贸试验区金融服务，分别为济（南）青（岛）烟（台）三地自贸试验区客户办理跨境结算业务。《金卡生活》了解到，青岛银行设立的自贸区支行，成为山东省首批拥有自贸区专营机构的法人银行，并于2019年9月6日落地中国(山东)自由贸易试验区青岛片区全国首笔中国-新加坡货币互换新元融资业务。

在两国货币互换协议框架下，中方企业通过中国人民银行从外方国家央行直接获得外币贷款。在充分调研双边贸易现状、了解外向型企业需求的基础上，在短时间内升级新元清算系统、为企业开立新元账户、协调货币互换贷款申请，青岛银行为青岛世纪瑞丰集团国际贸易有限公司发放了3个月期限、299万新元的贷款。

达成首笔欧亚班列供应链金融业务。助力青岛市“胶州上合示范区”建设，青岛银行在推动形成东西双向互济、陆海内外联动的开放格局方面，提供创新型综合金融服务，举措频仍。

还在2019年11月15日，青岛银行为山东陆桥国际货运代理有限公司发放了一笔线上供应链贷款，帮助其线上实时支付“齐鲁号”欧亚班列发车的运费，亦标志着“胶州上合示范区”首笔“一带一路”欧亚班列供应链金融业务落地青岛银行。这距离商务部发布《中国-上海合作组织地方经贸合作示范区建设总体方案》上明确“上合示范区”落地青岛市胶州不足二十天。当然，这背后隐含青岛银行的诸多付出。《金卡生活》了解到，青岛银行紧跟国家的战略部署，在第一时间做出反应，制定了“胶州上合示范区”配套综合金融服务方案。同时，积极与山东陆桥国际货运代理有限公司沟通，结合“齐鲁号”欧亚班列发运过程中的金融服务需求，定制化设计研发的线上供应链产品，帮助其解决金融难题。

目前，山东省已经整合了欧亚班列的资源，作为集装箱国际铁路联运列车，“齐鲁号”欧亚班列直达“一带一路”沿线11个国家和地区的39个城市。为此，青岛银行锁定“齐鲁号”欧亚班列的运营公司，向参与发运的货源组织机构提供高效的供应链金融服务。《金卡生活》了解到，青岛银行已经充分考量客户的还款渠道和能力。这些企业以山东省财政运费补贴款为主要还款来源，从而确保了业务开展的可持续性。截至今年8月上旬，青岛银行围绕欧亚班列开展的线上供应链金融服务成绩斐然。

实现山东首笔“坚戈”跨境汇款。今年2月13日，青岛银行为青岛中鸿重型机械有限公司办理了以哈萨克斯坦“坚戈”为结算货币的出口跨境收汇业务，成为山东省金融机构办理的首笔“坚戈”币种跨境贸易结算。

这家公司是专业生产矿用无轨设备制造商，积极响应国家“一带一路”倡议，实施《中国制造2025》强国战略，不断在国际市场检验自身的实力。《金卡生活》调研发现，当时，青岛银行了解到该公司在哈萨克斯坦有重要的合作伙伴需要以“坚戈”为币种进行贸易结算，需要在中国境内找到接受“坚戈”货币的汇款业务的银行，立即与哈萨克斯坦的合作银行取得联系，高效建立了密押关系，开立境外清算账户，为客户办理以“坚戈”结算的跨境汇款，打通了汇款通道。

开启“坚戈”结算通道，青岛银行不只是打通汇款资金通道那么简单，实际上拓宽了汇款资金通道，给予客户多个币种的结算选择权。同时，中哈两国贸易企业以“坚戈”为结算币种，能够熨平因美元波动导致间接汇率变化对企业贸易结算的影响，从而降低跨境贸易过程中所产生的汇兑损失。

 “金融+美丽乡村”：不只是一张银联卡

透过青岛银行2019年度报告，“公司做精、零售聚焦”作为战略转型核心，公司金融专业化能力显著提升，零售转型凸显成效。《金卡生活》了解到，其中在零售银行领域，青岛银行不断丰富产品线，持续提高客户黏性，大力推进财富管理、农村金融、普惠金融，基于云平台扩展线上获客新渠道，逐步构建覆盖全生活场景的零售银行生态圈。

凡是过往,皆为序章。

今年，青岛银行在发展农村金融的道路上，攀登到了新高度。

表1 2014-2019年青岛银行净利息收入与非净利息收入变化情况

注：净利息收入=生息资产-计息负债，非净利息收入=手续费及佣金净收入+其他非利息净收入。来源/青岛银行相应年度年报。制图/张凤阁

“双延伸”与“双提升”。远在明初,一吕姓人家从山西省楼底迁至青岛莱西市水集街道沽河头建村,因村后有一水沟东流入洙河,故得名沽河头。今年6月23日，沽河头村必将村史里落下浓墨重彩的一笔：青岛银行在村里发行了“乡村振兴主题卡”。莱西沽河头村普惠金融服务站站长吕慎瑜拿到了青岛银行第一张乡村振兴主题卡。

如何更好地将金融资源配置到农村经济发展的重点领域，科技服务配置到农村生产、生活的薄弱环节，从而满足乡村振兴的多元化需求，在中国人民银行青岛市中心支行的指导下，青岛银行面向山东农村地区农村居民客户发行匹配农业农村场景的特色银行卡，沽河头村只是一个重要的开场。

这是继在山东省设立普惠金融综合服务站（以下简称“服务站”）后，青岛银行贯彻落实“乡村振兴战略”又一重要的举措。他向《金卡生活》介绍，青岛银行提供给农村地区的支付结算服务，已然从农村居民生活领域实现了向农村生产、向农村生态领域的“双延伸”，亦实现了效能在助力乡村建设和农业产业发展的“双提升”。截止到8月中旬，青岛银行“乡村振兴主题卡”已经发行超4万张。

卡片的功能与客户的权益。“乡村振兴主题卡”采用银联标准，青岛银行作为发卡主体，赋予卡片更多的功能，给予持卡人更多的权益。《金卡生活》了解到，存取款、转账、消费和理财等是该卡片的基础金融功能，同时，它还自带青岛银行借记卡的十项费用全免优惠和“惠农贷”等特色功能。

此外，持卡人通过资产业务、投资业务和刷卡消费获得诸多业务综合权益。重要一点，青岛银行“乡村振兴主题卡”持卡人还可以通过“云闪付”App免费领取涉农意外保险，开展免费法律、医疗咨询，参与支付优惠的更多活动。

直供土特产。《金卡生活》了解到，下一步，青岛银行将根据山东省各地特色，继续赋予该卡更多的权益。在优惠购买农产品、农资和工业品等其他权益，青岛银行已经在行动。他特别提到，帮助种植养殖户拓宽销售渠道，已经将山东各地优质特产通过青岛银行信用卡商城，进行销售，一方面助力农村居民脱贫致富，另一方面让山东省的持卡人品尝到各地直供的土特产。

“站+卡”乡村更美丽。如何进一步克服农村地区“金融服务难”的问题，《金卡生活》调研发现，青岛银行早就着手依托向广大农村地区铺设的、前面已经提到的服务站，不断延伸服务、优化产品、叠加功能，让农村居民享受到优惠、便捷和多元的金融服务。

今年5月13日，淄博市首家青岛银行服务站落户桓台县起凤镇鱼龙村。截至8月中旬，这家服务站已经给村民开办银行卡260余张，结算存款150万元。鱼龙村服务站只是青岛银行众多服务站的一个代表。农村居民通过服务站里面的助农服务终端，享受到了小额取现、现金汇款、转账汇款、代理缴费和余额查询等服务。

青岛银行作为金融机构，进一步加大对服务站周边乡镇、村庄的金融服务力度，从而有效地缓解了农村支付难、结算难的问题，实现惠农服务到家、到户，切实打通农村金融服务“最后一公里”，助力推动乡村振兴。营造良好的金融生态环境，推动普惠金融事业的发展，不可能一蹴而就，各地政府对于商业银行亦有着迫切的诉求。这一点，在鱼龙村青岛银行服务站揭牌仪式上桓台县副县长丁修凯的表态，亦得到应证。他希望青岛银行桓台支行进一步加大普惠金融力度，让服务站在桓台大地遍地开花，让更多群众享受到普惠的金融政策和优质的金融服务。

莱西沽河头村青岛银行第一个“乡村振兴主题卡”持卡人吕慎瑜的体会更加暖心。他对《金卡生活》说，青岛银行在村里设立了服务站，过去很多要去银行才能办的业务，在村门口就能够办到；现在村民手里又有多了张专属银行卡，“跟钱打交道”更加方便。

金融普惠，这是从业者乐于见到的结果。