作为山东首家以“科技支行”命名的专业银行金融机构，科技支行专为青岛市科技型中小企业提供金融服务，致力于成为众多科创企业的“好伙伴”。截至4月末，青岛银行科技支行已累计扶持科技企业近700户，累计授信36亿元，累计发放贷款26亿元。

近期，记者对科技支行进行了实地探访，获得了其支持科创型中小企业的第一手资料。

青岛利和萃取股份有限公司是一家各大餐饮连锁、食品加工企业、线上线下零售渠道的味道标准化解决方案优质供应商。万丈高楼平地起，自2014年成立开始，青岛银行科技支行（下称“科技支行”）就是利和萃取坚定的支持者，助其度过科技型企业普遍面临的初创研发投入期的难关。

从“一户一策”到“一群一策”

“科技金融不同于传统银行业务，科技企业轻资产、高成长，对银行来讲风险高、见效慢，必须树立全新经营理念。”据青岛银行科技支行行长介绍，传统的企业授信产品一般是标准化的，在操作过程中主要用产品筛选企业，而非根据企业需求定制产品，所以其产品并不适用科技型企业。

基于以上问题，科技支行创新推出了“一户一策”的解决方案。针对科创型企业技术多样、背景不一的情况，科技支行“以万变应万变”，为符合条件的客户打造个性化授信方案，力求贴合企业实际。

“一户一策”的授信策略让科技支行的金融产品呈现出“百花齐放”的态势。记者了解到，目前该行已推出6大系列20余款科技金融特色产品，“集群贷”“创业信用贷”“人才贷”“投保贷”“高企补贴贷”等金融产品堪称“琳琅满目”，尤其是其首创的专利权质押保险贷款更被作为“青岛模式”在全国进行推广。

“‘一户一策’已经不太适合目前的情况，要想进一步发展，还得靠‘一群一策。’”虽然眼前成绩喜人，但青岛银行科技支行负责人却着眼于长，他认为，除了融资难与贵的问题，融资慢也是许多科创企业的痛点，亟待解决。

青岛银行科技支行负责人告诉记者，“一户一策”固然优越，但其耗费的时间也会相应加长，银行毕竟要经营，一直以户为单位做下去肯定非长久之计。而经过几年发展，科技支行已经积累了大量客户，完全有可能通过寻找共性打造群体专属产品。这不仅能加速响应企业的速度，还能让工作模式由点变面，带动科技支行的规模迅速增长。“可以说是科技金融从1.0到2.0的跨越。”

获客平台化，金融科技化

只有从多个角度观察才能一窥风景全貌，同样，只有积聚各方资源，才能做好科技金融。科技金融具有风险性，单纯依靠科技支行的技术手段很容易形成不良，所以该行采取了“平台化”的运作模式，主动联系平台获客。

“就像多层滤网一样，风投、科技局、孵化器等机构都会拥有自己的平台或名单，通过他们获取企业资料，比自己直接对接要少很多风险。” 青岛银行科技支行负责人解释说。

除了风控以外，多平台的联合也能为科技支行及时跟进各类政策，提供多项服务打下基础。目前，该行已初步建立了包含银政、银投、银保等多个平台的一体式综合服务体系，实现了以科技支行为纽带，连接政府、保险、担保、会计师事务所、律师事务所等合作机构，为企业提供债权、股权、登陆资本市场以及税务、法律等全方位的综合金融服务。

青岛银行表示，相较于线下传统金融，金融科技平台的价值在于通过科技获得更多数据，在对产品和客户进行有效分析的基础上，将客户和产品进行评级，从而完善匹配模型，提升有效金融供给。

不仅是科技支行，青岛银行总行近年来就一直以“以平台思维做乘法”的核心思路，努力为青岛市科创型企业搭建一个多元融资、上市培育、信息共享平台。该行与深交所、政府等有关部门联合主办的“青岛银行杯”股债双融系列路演大赛，迄今为止已举办四届，为20多家科创型中小企业融资2.5亿元，其中信用贷款和首贷客户均超过50%。

多方发力，打造投资联动模式

“银行的力量毕竟有限，科创企业真正需要的还是创投、银行的联动。” 青岛银行科技支行负责人对银行的作用有着清晰的认识，就目前来讲，科创企业融资难的问题并没有彻底解决，就算获得了银行贷款，最终数目可能也远远达不到企业要求。

“但创投机构一介入，企业主的担心就变成钱多的问题了。” 青岛银行科技支行负责人笑着说。原来，优质的科创企业往往会引来一些创投机构的关注，但因为股权稀释问题，企业主并不想一下子接受大量投资，只能同时求助于银行。

由此，只有当一个科创企业同时得到创投、银行的投资联动时才算达到“最佳状态”。“这也是我们科技支行今年重点推的一个模式。” 青岛银行科技支行负责人告诉记者，在投资联动的模式下，银行和创投互相给对方推荐己方考察过的企业，而一个企业如果同时有两方扶持，就相当于上了“双层保险”，大大降低中途夭折的风险，也能让银行、创投两方减少损失，实现双赢。

但值得注意的是，创投机构的投资只是单纯的市场行为，风险大收益也大，而银行则承担了许多社会责任，风险大收益却低。“所以我们很希望政府能更多介入，发挥托底与风险分担作用。” 青岛银行科技支行负责人对记者坦言道。

然而，如果对银行来说，支持企业只是风险大收益低的话，对政府则就只存在风险了。政府的钱亦非“凭空而来”，肯定不能毫无理由的挥霍，如何让政府能够以更好地“角度”切入进来，仍是一个需要探索的问题。