“只要能找到客户需求‘痛点’，就会产生巨大的市场。对于中小银行来说，左右未来发展的最大问题是如何能找到并做出自己的特色？”青岛银行董事长郭少泉近日表示。

伴随着中国经济和金融体制改革升级的不断深化，近年来中国的银行业格局发生了巨大变化，与快速发展同期而至的，是我国中小银行乃至整个银行业所面临的发展同质化难题。当前，在经济、金融业转向高质量发展的时代背景下，一味求大求全将使得商业银行丧失核心竞争力而易遭淘汰。

中国不缺银行，缺的是有特色的银行。多年来，青岛银行始终坚持走特色化发展道路，坚守金融服务实体经济的本源，经过多年积累，该行在公司治理、风险管控、IT建设等方面持续提升，已经形成“治理完善、服务温馨、风管坚实、科技卓越”的发展特色，并通过零售银行、公司银行、金融市场三大业务板块驱动发展，形成更坚实的客户基础，塑造特色鲜明、高质量发展的新金融业务模式。

郭少泉表示，2020年，青岛银行将在“稳固基础、优化提升”发展思想指导下，以基础客群拓展、金融科技赋能、特色优势培育、管理机制转型为四项发展主题，围绕国家供给侧结构性改革、山东省新旧动能转换重点、青岛市十五个攻势，实现公司做精、普惠拓宽、零售聚焦、金融市场提质，向着“成为科技引领、管理精细、特色鲜明的新金融精品银行”战略目标迈进。

强化增值服务 将普惠金融落到实处

“董事长告诉您件高兴的事。您是否记得9月26号，你来我处时遇到一户养猪户来申请贷款的事？他今天来存款，告诉我说‘幸亏青岛银行及时给我贷了款，给我解决了猪吃料的问题。本来我计划如果贷不到款就卖些猪，如果贷到款就再养大点出售。’当时猪价是11.5元一斤，结果他今天卖到20元一斤，一头猪多赚2000多，他说了无数遍的谢谢，真是太高兴了！您不知道他家有100多头成品猪……”这是郭少泉近日收到的一条来自于青岛银行姜家许村助农站站长的微信。

9月26日，郭少泉赴山东省莱西市龙湾庄一村、姜家许村助农站进行走访调研，并现场与种植户交流为其纾困解难，他在现场表示：“青岛银行设立助农点的初衷就是要服务老百姓，帮助大家解决实际困难。今后，我们的助农贷款不仅要手续简便，还要速度快！”在走访调研时，郭少泉当即安排支行现场办公，并要求次日便为农户完成放款。没想到这次调研及时解决了一位养猪户的实际困难，也成为这条微信的由来。

“透过这条微信，我能够感受到农民最质朴的喜悦之情。事实上，近几年，我们一直在思考如何助力国家实施乡村振兴战略，如何找到青岛银行服务‘三农’的特色发展路径。”郭少泉表示。

经过多年走访调研，郭少泉总结了当前“三农”服务的几大“痛点”包括：如何解决规模化生产，发展现代化农业？随着农民日渐富裕，如何解决农民资金升值保值需求，以及其精神需求？另外还有农村的医疗问题、快递问题、空心化现象等等。

“针对这些问题，银行应该怎么提供服务？事实上，增值化服务已经越来越重要，金融服务一定要实现综合化。”郭少泉总结道。

青岛银行已经开始行动。当前，受成本、环境等因素制约，金融网点的匮乏仍是影响广大农村地区发展的一大问题。为突破这一困局，青岛银行从2019年4月底开始启动普惠金融服务站试点工作，围绕“送金融服务下乡”选择自然村建设“青岛银行普惠金融综合服务站”，为村民足不出户提供现金汇款、转账汇款、余额查询、生活缴费、小额信贷等便民金融服务。

今年5月16日，青岛银行首家普惠金融综合服务站在莱西市姜山镇柴岚村正式成立开业，这标志着青岛银行实施乡村金融普惠、助农兴业发展的战略拉开帷幕。截至目前，青岛银行共签约360多家普惠金融综合服务站。2019年11月，青岛银行与莱西市委开展党建共建，共同打造党群E家品牌，坚决落实习近平总书记深化拓展“莱西经验”的重要指示，助力青岛市“乡村振兴攻势”，聚焦美丽乡村建设。

青岛银行服务多元、覆盖广泛的农村金融服务体系正铺展开来，这正是青岛银行从“痛点”中寻找特色发展路径的一个缩影。作为立足山东半岛的总行级法人银行，青岛银行将“发展普惠金融业务”作为战略发展目标，并在实际业务发展过程中，始终坚持“立足地方经济，服务小微企业”，坚持不断完善经营体制、产品创新和服务提升，在扶持小微企业和支持民营经济方面也取得了较好的进展。

“银行经营发展不但是商业行为，还要考虑社会责任。对商业银行而言，无论大小，只有将自身发展和国家、社会民生的发展联系在一起，才能行得稳、走得远。”郭少泉强调。

坚守服务立行 持续走特色化、专业化之路

服务是青岛银行的立行之本。青岛银行成立了专门的服务监督中心，搭建服务管理体系，对全行的客户服务能力进行统筹管理。2010年在中国城商行中率先设立私人银行暨财富中心，2012年在国内城商行中率先注册银行服务品牌“青馨”服务，并逐步推动服务由标准化、规范化向有温度、有态度的服务体验转化。连续四年荣获全球服务业至高荣誉“五星钻石奖”。强化服务特色，让青岛银行“大零售”实现了跨越式发展。从客户数来看，该行零售客户总量已从2010年的70多万快速增长到450多万；从产品看，从之前的单一存贷产品为主，到目前为客户提供多元化的产品及服务，“财富管理”概念逐步落地，输出便捷的金融服务的同时也让客户资产逐步增值。个人贷款向“线上化、数字化、移动化”模式转变，微贷金融业务已实现规模、客户数双双破百万。此外，青岛银行“智慧网点”项目成功试点，业务平均替代率达到80%，新的厅堂服务模式呼之欲出。“我们目前正在总结几家发展不错的社区支行经验，力争将社区金融服务做出特色，真正使金融惠及社区居民，打通金融服务‘最后一公里’。”郭少泉对于社区支行的发展有着长远的规划。

与此同时，青岛银行公司金融坚持特色化和专业化经营。该行搭建了富有竞争力的、特色鲜明的公司金融体系：设立了科技支行、港口支行、文创支行、地铁支行等多家特色支行和专业支行；在全国城商行中率先设立了卫生健康产业金融事业部，为总行一级部门，深耕卫生医疗健康全产业链；构建多元化的公司金融产品体系，创新推出了现金管理、供应链金融、公司理财、票据池等交易银行系列产品，并创新推出了针对不同类型小微、民营企业融资需求特点的产品：契合科创企业融资特点的“科创路演贷”、外贸企业无抵押担保的“银贸通”、全线上放款的“E秒贷”、国内首创的为高新技术企业量身定制“专利权质押保险贷款”等，有效缓解了小微企业融资难、融资贵问题，提升了小微企业的获得感。

以“稳健、开放”思路 走“轻科技”信息化变革道路

数字化浪潮下，金融科技目前已是所有银行的重要角力点，而金融科技“如何用”也值得银行业深刻思考。对于青岛银行的金融科技战略定位，郭少泉有着清晰的思路：“金融的本质是风险防控，这是银行的核心所在，这一点永远不会变。即便是在互联网时代，科技也仅是工具和手段，金融科技的发展始终要为银行业务服务。”在科技建设方面，青岛银行一直秉承“稳健、开放”的发展战略，希望找到一条适合自身特点的金融科技发展路径。该行不断提升自身金融科技能力，同时有针对性地选择有实力的金融科技公司合作，通过整合内外部资源，实现优势互补，支撑该行业务发展。

“谁能把风险控制好，就能立于不败之地。”如郭少泉所言，在对金融科技的布局中，青岛银行紧紧抓住优化风险管理这一发展主线，更加注重金融科技基础性建设。2010年至今，青岛银行累计投入逾14亿元持续完善金融科技基础管理、优化升级业务系统及硬件设施等。同时，该行在城商行中首家成立董事会信息科技委员会，聘请金融科技专家担任主任委员，引领信息科技发展方向。在银监会历年组织的银行业信息科技风险管理课题研究评选活动，青岛银行获取了1个一类研究成果，3个二类研究成果，3个三类研究成果，2个四类研究成果，这是城市商业银行中的最好成绩。

而相对于自行布局金融科技基础设施所需要的高成本投入，与第三方金融科技公司合作，也成为中小银行快速打破技术壁垒的有效方式。

“中小银行金融科技在资源和能力方面有一定的劣势和不足，通过同领先的金融科技公司合作，整合内外部资源，能够实现优势互补和协同发展。”郭少泉认为。

随着云计算的进一步发展和应用，银行可以把很多IT的基础技术工作交给专业的公司去做，把银行有限的科技资源放在支持银行业务发展上。从去年开始，青岛银行探索数据中心“上云”模式，通过与融联易云金融信息服务有限公司合作，有效利用云计算技术建设云灾备中心，大幅度减少了数据中心建设的一次性投入，提高了业务连续性管理水平，降低了IT建设成本，同时本行的科技人员则能更专注于业务开发和创新，为客户提供更好的体验。

同时，在积极探索“金融+科技+场景”的深度融合过程中，青岛银行更注重与外部公司加强合作，通过优势互补，实现便利型、“轻科技”的服务体验。比如借助阿里巴巴一流的移动端技术，打造了新一代手机银行，并以此为试点，布局了线上智慧网点，实现了线上线下渠道的互通互融，为青岛银行客户提供了更好的金融产品和服务。